Particuliers
Gestion de patrimoine des particuliers à Rouen et en Normandie
Transmettre, protéger votre famille, préparer votre retraite, alléger votre fiscalité, épargner : cinq objectifs qui commencent par une même question, la vôtre. Courtier en assurance indépendant, nous prenons le temps de comprendre votre situation avant de proposer quoi que ce soit.
Courtier en assurance ORIAS n° 24008510 Adhérent CNCGP
Sommaire
Notre démarche
Comprendre votre situation avant toute proposition
Un contrat n’est jamais le point de départ. Il est la conséquence d’un objectif que vous avez formulé, d’une situation que nous avons analysée et d’une recommandation écrite que vous avez comprise.
Beaucoup de personnes arrivent avec une question précise : « dois-je ouvrir un PER ? », « mon assurance vie est-elle encore adaptée ? ». Nous y répondons, mais pas tout de suite. Nous regardons d’abord l’ensemble : votre situation familiale, vos revenus, ce que vous détenez déjà, ce que vous voulez pour les vôtres et l’horizon dont vous disposez. Ce bilan est restitué par écrit. Il peut conclure qu’il n’y a rien à changer : nous vous le dirons sans problème.
Les cinq objectifs de cette page se recoupent : protéger sa famille et transmettre passent souvent par le même contrat, préparer sa retraite et alléger sa fiscalité aussi. C’est pourquoi nous partons de vous plutôt que d’un produit. Les solutions que nous vous proposons ont été auparavant comparées entre nos partenaires.
Transmettre
Transmettre à ceux que vous avez choisis, dans les bonnes conditions
Transmettre, c’est d’abord décider : à qui, quand, dans quelles proportions. La loi fixe un cadre, la réserve des enfants notamment, mais laisse une marge que peu de familles utilisent en connaissance de cause. Nous commençons par analyser votre situation : votre famille, votre patrimoine, ce que vous souhaitez pour chacun. Nous simulons ce que vos proches recevraient aujourd’hui, puis nous vous proposons une organisation optimisée, simulée elle aussi, pour comparer les deux. Si des contrats existent déjà, nous les relisons pour vérifier qu’ils servent toujours vos intentions.
Les solutions viennent ensuite, et seulement si elles servent ce que vous avez décidé. L’assurance vie en fait souvent partie : les capitaux versés aux bénéficiaires désignés relèvent, dans la plupart des cas, d’une fiscalité propre, dans les limites prévues par la loi. Encore faut-il que la clause bénéficiaire dise exactement ce que vous voulez, et qu’elle soit relue à chaque changement de vie.
Notre conseil
- Analyse de votre situation familiale et patrimoniale, et de vos souhaits.
- Simulation chiffrée de votre transmission actuelle, puis d’une organisation optimisée.
- Relecture de vos contrats et de vos clauses bénéficiaires, s’il en existe.
Les contrats qui peuvent servir
- Assurance vie et clause bénéficiaire.
- Contrat de capitalisation, transmissible de son vivant.
- Prévoyance décès, pour un capital immédiat aux proches.
Protéger sa famille
Protéger votre famille si la vie bascule
Un décès, une invalidité ou un arrêt de travail prolongé ne se préparent pas au moment où ils surviennent. La première question est simple : si vos revenus s’arrêtaient demain, de quoi vivraient les vôtres, et pendant combien de temps ? Pour y répondre, nous analysons avec vous votre situation familiale et professionnelle, vos revenus et vos charges.
Nous chiffrons l’écart entre ce que vos proches recevraient et ce dont ils auraient besoin, puis nous étudions pour vous les moyens de le combler. L’objectif : assurer aux vôtres un capital ou un revenu, qu’il s’agisse d’une rente pour votre conjoint, d’une rente éducation pour vos enfants ou d’indemnités en cas d’arrêt de travail. Délais de carence, exclusions et questionnaire de santé sont lus avec vous avant toute décision. Protéger précède épargner : c’est l’ordre que nous recommandons.
Notre conseil
- Inventaire de votre situation : famille, revenus, charges, régime obligatoire.
- Estimation du besoin de vos proches en cas de décès ou d’incapacité.
- Étude des solutions pour combler l’écart, exclusions expliquées ligne à ligne.
Les contrats qui peuvent servir
- Prévoyance individuelle : décès, invalidité, incapacité de travail.
- Rentes conjoint et éducation.
Préparer sa retraite
Préparer votre retraite sans attendre qu’elle approche
La retraite se prépare avec deux chiffres : ce que vos régimes obligatoires vous verseront, et ce dont vous aurez besoin pour vivre comme vous l’entendez. L’écart entre les deux, c’est ce qui vous manquera pour profiter pleinement de votre retraite. Nous le calculons avec vous, à partir de votre relevé de carrière, sans promettre de résultat.
Pour combler cet écart, il est possible de constituer une épargne dédiée, bloquée jusqu’à la retraite sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi. Ce choix a une fiscalité à garder en tête, à l’entrée comme à la sortie : nous la mettons à plat avec vous avant toute décision, et nous veillons à ce qu’une partie de votre épargne reste disponible.
Notre conseil
- Audit de votre situation et lecture de votre relevé de carrière.
- Estimation de l’écart à combler et étude des moyens d’y parvenir.
- Proposition écrite, avec ses contraintes et sa fiscalité expliquées.
Les contrats qui peuvent servir
- Plan d’épargne retraite individuel, en gestion pilotée à horizon ou libre.
- Assurance vie, pour la part d’épargne qui doit rester disponible.
Alléger sa fiscalité
Alléger votre fiscalité, en comprenant chaque règle
La fiscalité fait partie de notre réflexion. Nous vous expliquons le régime fiscal de chaque solution recommandée et nous l’intégrons à votre stratégie.
Tout commence par un audit : nous analysons votre situation à partir de votre avis d’imposition, votre tranche marginale d’imposition, votre nombre de parts, vos revenus et vos charges. Nous en tirons une proposition écrite, chiffrée sur des hypothèses affichées, avec ses avantages et ses contreparties : une économie d’impôt peut n’être qu’un report, et certaines solutions bloquent l’épargne. Vous décidez en connaissance de cause.
Notre conseil
- Audit de votre fiscalité à partir de votre avis d’imposition : tranche marginale, nombre de parts.
- Proposition écrite, chiffrée sur des hypothèses affichées.
- Avantages et contreparties exposés à parité, avant toute décision.
Les contrats qui peuvent servir
- Plan d’épargne retraite : versements déductibles, sortie imposée.
- Assurance vie : fiscalité des rachats après huit ans, cadre de transmission.
Épargner et faire fructifier
Épargner et faire fructifier dans la durée, en connaissant les risques
Épargner suppose de répondre à trois questions : combien, pour combien de temps, et avec quel niveau de risque acceptable. Nous commençons donc par analyser vos objectifs, vos horizons et le rendement que vous recherchez, au regard du risque que vous êtes prêt à accepter.
Nous faisons ensuite avec vous le tour de ce qui est possible : des fonds dont le capital est garanti par l’assureur selon les conditions du contrat, d’autres dont la valeur évolue avec les marchés, d’autres encore dont le résultat dépend d’une formule connue à l’avance. Nous les expliquons avec pédagogie, selon vos objectifs, et nous vous déconseillons ceux que vous ne comprenez pas. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital : leur valeur peut varier à la hausse comme à la baisse. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Nous ne promettons aucun résultat ; les frais vous sont présentés avant toute souscription.
Notre conseil
- Définition de votre profil, de vos objectifs et de vos horizons, par écrit.
- Présentation des supports possibles et explication de chacun, avantages et risques à parité.
- Comparaison des contrats de nos partenaires : frais, supports, options de gestion.
Les contrats qui peuvent servir
- Assurance vie : fonds en euros et unités de compte.
- Produits structurés logés dans l’assurance vie ou le PER, pour la part adaptée à votre profil.
- Contrat de capitalisation, en complément.
Notre méthode
Comment nous travaillons avec vous
Quatre étapes, dans l’ordre : comprendre, proposer, mettre en œuvre, puis rester présent.
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Analyse de votre situation
Un premier échange, au bureau ou en visio, pour faire le bilan de votre situation : famille, revenus, contrats existants, projets et horizon.
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Stratégie sur mesure
Nous vous remettons un conseil écrit et argumenté : nos recommandations et les décisions à prendre, avec leurs frais et leurs risques expliqués simplement.
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Mise en œuvre
Une fois votre accord donné, nous nous occupons de toutes les démarches administratives, de A à Z.
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Suivi dans le temps
Un point régulier, une stratégie qui s’ajuste à votre vie, et un cabinet qui reste présent.
Un premier échange, gratuit et sans engagement, puis une étude restituée par écrit. Vous décidez ensuite.
Vos questions
Vos questions avant un premier rendez-vous
Quatre réponses courtes. Pour toute autre question : contact@umpatrimoine.fr.
Par où commencer si je n’ai jamais fait le point sur mon patrimoine ?
Par un premier échange, gratuit et sans engagement. Vous n’avez rien à préparer : nous posons les questions utiles. Il est simplement pratique d’avoir sous la main votre dernier avis d’imposition et les relevés de vos contrats existants.
Faut-il un patrimoine important pour vous consulter ?
Non. Il faut bien commencer quelque part : nous accompagnons aussi bien ceux qui font leurs premiers pas que ceux qui gèrent leur patrimoine depuis longtemps. La méthode reste la même, comprendre votre situation avant de proposer quoi que ce soit, et aucun montant minimum n’est exigé.
Donnez-vous des conseils fiscaux ou juridiques ?
La fiscalité fait partie de notre réflexion : nous vous expliquons le régime fiscal de chaque solution que nous recommandons et nous l’intégrons à votre stratégie. Pour les actes juridiques, nous travaillons avec les professions concernées.
Combien coûte l’accompagnement ?
Le premier rendez-vous et l’étude ne vous sont pas facturés. Aucun frais de conseil : nous sommes rémunérés par des commissions versées par nos partenaires.
Être rappelé
Être rappelé
Dites-nous en deux mots de quoi il s’agit et le créneau qui vous convient. Un des deux associés vous rappelle pour convenir d’un premier échange, sans engagement.
contact@Statut réglementaire
UM Patrimoine est courtier en assurance (ORIAS n° 24008510).
Aucun frais de conseil facturé ; nous sommes rémunérés par des commissions versées par nos partenaires. Assureurs partenaires : Abeille Assurances, Swiss Life. Responsabilité civile professionnelle : MMA IARD Assurances Mutuelles / MMA IARD, par l’intermédiaire de BdJ SAS.
Premier échange
Un premier échange,
sans engagement.
À Rouen, à Paris ou chez vous, partout en France. Nous vous rappelons sous 24 h ouvrées.